50/30/20 預算計算工具

50/30/20 法則到底在說什麼

這套法則因為 Elizabeth Warren 與 Amelia Warren Tyagi 的 All Your Worth（2005 年）而廣為流傳。它的主張很窄，卻很實用：進到你帳戶裡的錢，一半可以拿去付義務，十分之三留給自由運用的生活，五分之一留給未來。這個分法跟你的薪水、國家或銀行都無關。

它真正的力量在於：這是必要支出的上限，不是目標。大多數理財建議只叫你少花一點、多存一點，卻不說「少」是多少。在這裡，50% 那條線是一項診斷：如果必需品越過了它，問題是結構性的——房租、交通、托育——沒有任何折價券 App 能修好。

三個數字怎麼讀

• 必要支出，50%。 房租或房貸、水電費、生鮮雜貨、通勤交通、保險、債務最低還款額、必要的藥品。判斷很簡單：失業的第一個月，你還會付這筆錢嗎？
• 想要，30%。 外食、訂閱服務、旅行、嗜好、比需要更好的手機。另外兩項吃緊時，缺口就是從這一格補；儲蓄開始滑落時，也該先看這裡。
• 儲蓄與還債，20%。 緊急備用金、退休金、投資，以及貸款最低還款額以外的任何還款。償還高利率債務是報酬率最高的儲蓄，所以它屬於這一格，而不是必要支出。

以每月 4,000 來說，就是 2,000、1,200 和 800。每日金額——大約 133.33——並不是原始法則的一部分。放進來的理由是：一個月的數字太大，一週之內感受不到，而「我今天買得起這個嗎」才是人真正會問的問題。

分類模糊的地方

每一場 50/30/20 的爭論，其實都在爭一筆支出。以下是幾個經得起檢視的判斷：

• 生鮮雜貨是必要支出，外送費是想要。 分開記。把外送習慣藏在食物底下，可以掩蓋一筆四位數的年度「想要」預算。
• 車子是混合的。 貸款、保險和通勤油資是必要；升級的配備不是。如果臨時可以改搭公車通勤，誠實的必要支出就是公車票價，差額則是想要。
• 健身房是想要——除非是醫師開的處方。 手頭緊的月份就會解約的會員，無論多健康，定義上都是想要。
• 債務最低還款額是必要支出，提前還款是儲蓄。 否則一筆大額貸款會把必要支出推過 50%，計畫就垮了。

法則不合用的時候

50/30/20 的前提是住房遠低於薪水的一半。在倫敦、都柏林、多倫多、雪梨、孟買或舊金山——或是一份薪水還要養小孩——這個前提往往不成立。三個誠實的變形：

• 60/20/20。 住房把必要支出推到 60%。想要縮到 20%，儲蓄維持 20%，因為未來是你借不回來的部分。
• 70/20/10。 高成本城市裡的起薪。存下 10% 仍然是真實的習慣；存 0% 不是。
• 零基預算。 月初就替每一塊收入指派用途。比百分比更費工，但更適合不固定的收入。

不固定的收入需要不同的機制：用最近最低的月份來編預算，把多出來的當成儲蓄，而不是用最好的月份來編，然後祈禱。百分比留到年底當檢查點仍然有用，但不該當成每月的指令。

讓那 20% 在你看到之前就消失

靠意志力的分配，會輸給靠定期轉帳的分配。發薪日就把 20% 轉走，不要等到月底，並放在一個要動用時有點麻煩的帳戶。固定帳單也一樣：如果房租和水電在固定日期扣款，那筆錢就已經花掉了，不管餘額顯示什麼。

剩下的問題——我到底花了多少？——是記帳問題，不是預算問題。Spendwise 把帳本存在手機上的本機 SQLite 資料庫，只有一份每月預算，會為已知的週期性帳單預留金額，19:00 有一則提醒，月底還能匯出 PDF 或 XLSX。它不會計算 50/30/20 的分配；把 50% 的總額設成預算，邊花邊記，再把報表拿來和計畫比。

常見問題