50/30/20-Budgetrechner

Was die 50/30/20-Regel wirklich sagt

Bekannt wurde die Regel durch Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi und ihr Buch All Your Worth (2005). Die Aussage ist eng und nützlich: Von dem Geld, das auf deinem Konto ankommt, darf die Hälfte in Verpflichtungen fließen, drei Zehntel in das frei verfügbare Leben und ein Fünftel in die Zukunft. Nichts an dieser Aufteilung hängt vom Gehalt, vom Land oder von der Bank ab.

Die Stärke liegt darin, dass sie eine Obergrenze für den Grundbedarf ist, kein Ziel. Die meisten Budgettipps sagen, du sollst weniger ausgeben und mehr sparen, ohne zu sagen, was weniger heißt. Hier ist die 50-%-Linie eine Diagnose: Überschreitet der Grundbedarf sie, ist das Problem strukturell — Miete, Transport, Kinderbetreuung —, und keine Coupon-App löst es.

Wie du die drei Zahlen liest

• Grundbedarf, 50 %. Miete oder Kreditrate, Strom und Wasser, Lebensmittel, Transport zur Arbeit, Versicherungen, Mindestraten auf Schulden, notwendige Medikamente. Der Test ist einfach: Würdest du das im ersten Monat ohne Job weiter zahlen?
• Wünsche, 30 %. Restaurants, Abos, Reisen, Hobbys, ein schöneres Handy als nötig. Aus diesem Topf kommt das Geld, wenn die anderen zwei knapp sind — und hier schaust du zuerst hin, wenn das Sparen ins Rutschen kommt.
• Sparen und Schulden, 20 %. Notgroschen, Altersvorsorge, Investieren und alles über der Mindestrate eines Kredits. Teure Schulden abzuzahlen bringt die höchste Rendite, die es beim Sparen gibt, deshalb gehört es hierher und nicht in den Grundbedarf.

Bei 4.000 im Monat sind das 2.000, 1.200 und 800. Die Tageszahl — rund 133 — gehört nicht zur ursprünglichen Regel. Sie steht hier, weil eine Monatssumme zu groß ist, um sie in einer Woche zu spüren, und weil die Frage „Kann ich mir das heute leisten?“ die ist, die Leute wirklich stellen.

Wo die Kategorien verschwimmen

Jede 50/30/20-Debatte ist eigentlich eine Debatte über eine einzelne Ausgabe. Ein paar Entscheidungen, die einer Prüfung standhalten:

• Lebensmittel sind Grundbedarf; die Liefergebühr ist ein Wunsch. Trenne beides. Eine Gewohnheit mit Lieferdiensten unter „Essen“ kann einen vierstelligen Jahresposten für Wünsche verstecken.
• Das Auto ist gemischt. Kredit, Versicherung und Sprit für den Arbeitsweg sind Grundbedarf; die höhere Ausstattung nicht. Wenn du zur Not mit dem Bus pendeln könntest, ist der ehrliche Grundbedarf der Buspreis, und die Differenz ist ein Wunsch.
• Ein Fitnessstudio ist ein Wunsch — außer ein Arzt hat es verordnet. Mitgliedschaften, die du in einem schlechten Monat kündigen würdest, sind per Definition Wünsche, so gesund sie sind.
• Mindestraten auf Schulden sind Grundbedarf; Sondertilgungen sind Sparen. Sonst schiebt ein großer Kredit den Grundbedarf über 50 %, und der Plan kippt.

Wenn die Regel nicht passt

Die 50/30/20-Aufteilung setzt voraus, dass Wohnen deutlich weniger als die Hälfte des Gehalts kostet. In London, Dublin, Toronto, Sydney, Mumbai oder San Francisco — oder mit einem Einkommen und Kinderbetreuung — stimmt diese Annahme oft nicht. Drei ehrliche Varianten:

• 60/20/20. Wohnen drückt den Grundbedarf auf 60 %. Wünsche schrumpfen auf 20 %, das Sparen bleibt bei 20 %, weil die Zukunft der Teil ist, den du nicht zurückleihen kannst.
• 70/20/10. Eine teure Stadt und ein Einstiegsgehalt. Zehn Prozent gespart sind noch eine echte Gewohnheit; null ist keine.
• Nullbasis. Gib am Monatsanfang jedem Euro deines Einkommens eine Aufgabe. Mehr Arbeit als ein Prozentsatz, dafür besser bei unregelmäßigem Gehalt.

Variables Einkommen braucht einen anderen Mechanismus: Plane mit dem niedrigsten der letzten Monate und behandle den Überschuss als Sparen, statt mit dem besten Monat zu planen und zu hoffen. Der Prozentsatz bleibt am Jahresende als Kontrolle nützlich, nicht als monatliche Anweisung.

Lass die 20 % gehen, bevor du sie siehst

Eine Aufteilung, die von Willenskraft abhängt, verliert gegen eine, die von einem Dauerauftrag abhängt. Schieb die 20 % am Gehaltstag weg, nicht am Monatsende, und halte sie auf einem Konto, das ein bisschen unbequem zu erreichen ist. Dasselbe gilt für wiederkehrende Rechnungen: Wenn Miete und Strom an bekannten Tagen abgehen, ist das Geld dafür schon ausgegeben, egal was der Kontostand sagt.

Die verbleibende Frage — was habe ich tatsächlich ausgegeben? — ist ein Erfassungsproblem, kein Budgetproblem. Spendwise führt das Ledger als lokale SQLite-Datenbank auf dem Handy, mit einem Monatsbudget, das bekannte wiederkehrende Rechnungen reserviert, einer Erinnerung um 19:00 Uhr und einem Export als PDF oder XLSX am Monatsende. Einen 50/30/20-Split rechnet die App nicht; trage die 50-%-Summe als Budget ein, erfasse beim Ausgeben, und vergleich den Bericht mit dem Plan.

Häufige Fragen