50/30/20予算計算ツール

50/30/20ルールが実際に言っていること

このルールは、Elizabeth Warren と Amelia Warren Tyagi の All Your Worth（2005年）を通じて広まりました。主張は狭く、そして有用です。口座に入ってくるお金のうち、半分は義務に、10分の3は自由に使える生活に、5分の1は未来に回せます。配分は給与にも国にも銀行にも左右されません。

強みは、これが必要な出費の上限であって、目標ではないことです。多くの家計アドバイスは「支出を減らして、もっと貯めよう」と言うだけで、その「もっと」が何を指すのか言いません。ここでは50%の線が診断になります。必需品がこの線を越えるなら、問題は構造的 — 家賃、交通、育児 — であり、クーポンアプリでは直りません。

3つの数字の読み方

• 必要な出費、50%。 家賃や住宅ローン、光熱費、食料品、通勤、保険、借金の最低返済額、必要な薬。判断は簡単です。失業した最初の月にも、これを払い続けるでしょうか。
• 欲しいもの、30%。 外食、サブスクリプション、旅行、趣味、必要以上に良いスマートフォン。ほかの2つが苦しいとき、不足分を埋めるのはこの枠です。貯蓄が減ってきたときに最初に見る場所でもあります。
• 貯蓄と借金、20%。 緊急資金、老後、投資、そしてローンの最低額を超える返済。高くつく借金を返すのは、手に入る中で最も利回りの高い貯蓄なので、必要な出費ではなくここに入ります。

月4,000なら、2,000、1,200、800です。1日あたりの数字 — およそ133 — は元のルールにはありません。1か月の金額は大きすぎて1週間の実感につながらず、「今日これを買えるか」こそが実際に人々が問うことだから、ここに置いています。

カテゴリがにじむ場所

50/30/20の議論は、実際にはどれも1つの支出についての議論です。吟味に耐える判断をいくつか挙げます。

• 食料品は必要、配達料は欲しいもの。 分けてください。食費に紛れたテイクアウトの習慣は、年間4桁の「欲しいもの」予算を隠しかねません。
• 車は分類が分かれます。 ローン、保険、通勤の燃料は必要。上位グレードは違います。いざというときバス通勤できるなら、正直な必要額はバス代で、差額は欲しいものです。
• ジムは欲しいもの — 医師が処方した場合を除きます。 悪い月に解約する会員権は、どれほど健康に良くても定義上は欲しいものです。
• 借金の最低返済額は必要、繰り上げ返済は貯蓄。 そうしないと、大きなローンが必要な出費を50%の外へ押し出し、計画が崩れます。

ルールが合わないとき

50/30/20は、住居費が手取りの半分を大きく下回るという前提に立っています。ロンドン、ダブリン、トロント、シドニー、ムンバイ、サンフランシスコでは — あるいは子育て中の単一収入では — その前提がしばしば成り立ちません。正直な変形が3つあります。

• 60/20/20。 住居費が必要な出費を60%まで押し上げます。欲しいものは20%に縮み、貯蓄は20%のまま。未来は借り戻せない部分だからです。
• 70/20/10。 物価の高い都市で初任給のとき。10%の貯蓄も本物の習慣です。ゼロはそうではありません。
• ゼロベース。 月初めに、収入のすべてに役割を割り当てます。割合より手間はかかりますが、不規則な収入には向いています。

変動収入には別の仕組みが要ります。直近で最も低かった月から予算を立て、余りは貯蓄として扱う。最も良かった月から立てて祈るのではありません。割合は年末の確認には役立ちますが、毎月の指示ではありません。

20%は、見る前に消す

意志に頼る配分は、口座振替に頼る配分に負けます。20%は給料日に動かし、月末に回さない。そして、少しだけ面倒な口座に置いてください。定期的な請求も同じです。家賃や光熱費が決まった日に出ていくなら、残高が何と言おうとそのお金はすでに使われています。

残る問い — 実際に何に使ったか — は記録の問題で、予算の問題ではありません。Spendwiseは帳簿を端末内のSQLiteデータベースとして持ち、既知の定期的な請求を確保する月間予算が1つ、19:00のリマインダー、月末のPDF・XLSX書き出しがあります。50/30/20の配分は計算しません。50%の合計を予算に設定し、使うたびに記録し、レポートを計画と比べてください。

よくある質問