Калькулятор бюджета 50/30/20

Что на самом деле говорит правило 50/30/20

Правило стало известным благодаря книге Elizabeth Warren и Amelia Warren Tyagi All Your Worth (2005). Утверждение узкое и полезное: из денег, которые приходят на счёт, половину можно отдать обязательствам, три десятых — повседневной жизни, а пятую часть — будущему. В этой разбивке ничего не зависит от вашей зарплаты, страны или банка.

Сила правила в том, что это потолок для нужд, а не цель. Большинство советов по бюджету говорят тратить меньше и откладывать больше, не объясняя, что значит «меньше». Здесь линия 50% — диагностика: если необходимые расходы её перешли, проблема структурная — аренда, дорога, детский сад, — и никакое приложение со скидками её не решает.

Как читать три числа

• Нужды, 50%. Аренда или ипотека, коммунальные услуги, продукты, дорога на работу, страховка, минимальные платежи по долгам, необходимые лекарства. Проверка простая: вы платили бы за это в первый месяц без работы?
• Желания, 30%. Рестораны, подписки, путешествия, хобби, телефон лучше, чем нужен. Эта часть платит за нехватку, когда две другие стеснены, — и сюда же стоит смотреть первым, если накопления проседают.
• Накопления и долги, 20%. Резервный фонд, пенсия, инвестиции и всё, что сверх минимума по кредиту. Погашение дорогого долга — самая доходная форма накоплений, поэтому оно здесь, а не в нуждах.

На 4 000 в месяц это 2 000, 1 200 и 800. Дневная цифра — около 133 — не из исходного правила. Она нужна потому, что месячная сумма слишком велика, чтобы почувствовать её за неделю, а вопрос «хватит ли мне на это сегодня» люди задают чаще всего.

Где категории расплываются

Любой спор о 50/30/20 — на самом деле спор об одной трате. Несколько решений, которые выдерживают проверку:

• Продукты — нужда, доставка — желание. Разделяйте их. Привычка заказывать еду, записанная в «продукты», может скрывать четырёхзначный годовой бюджет желаний.
• Машина — смешанный случай. Кредит, страховка и топливо для дороги на работу — нужды; улучшенная комплектация — нет. Если в крайнем случае можно ездить автобусом, честная цифра нужд — стоимость проезда, а разница — желание.
• Спортзал — желание, если его не назначил врач. Абонементы, от которых вы отказались бы в плохой месяц, по определению желания, какими бы полезными они ни были.
• Минимальные платежи по долгам — нужды; досрочные — накопления. Иначе крупный кредит выталкивает необходимые расходы за 50% и план рушится.

Когда правило не подходит

Разбивка 50/30/20 предполагает, что жильё стоит заметно меньше половины вашей зарплаты. В Лондоне, Дублине, Торонто, Сиднее, Мумбаи или Сан-Франциско — или с одним доходом и ребёнком — это предположение часто неверно. Три честных варианта:

• 60/20/20. Жильё поднимает нужды до 60%. Желания сжимаются до 20%, а накопления остаются на 20%, потому что будущее — единственная часть, которую нельзя занять обратно.
• 70/20/10. Дорогой город и стартовая зарплата. Десять процентов — уже привычка; ноль — нет.
• Метод нулевой суммы. В начале месяца каждая единица дохода получает назначение. Больше работы, чем с процентами, и лучше для нерегулярной оплаты.

Переменный доход требует другой механики: считайте бюджет от самого низкого месяца за последнее время, а излишек отправляйте в накопления — вместо того чтобы считать от лучшего месяца и надеяться. Процент остаётся полезной проверкой в конце года, а не месячной инструкцией.

Пусть 20% уходят раньше, чем вы их увидите

Разбивка, которая держится на силе воли, проигрывает той, что держится на регулярном переводе. Переводите 20% в день зарплаты, а не в конце месяца, и держите их на счёте, до которого слегка лень добираться. То же с регулярными платежами: если аренда и коммунальные уходят в известные даты, эти деньги уже потрачены, что бы ни показывал баланс.

Остаётся вопрос — сколько я на самом деле потратил. Это задача учёта, а не планирования. Spendwise хранит журнал как локальную базу SQLite на телефоне, с одним месячным бюджетом, который резервирует известные регулярные платежи, напоминанием в 19:00 и экспортом в PDF или XLSX в конце месяца. Приложение не считает разбивку 50/30/20: задайте 50% как бюджет, записывайте траты и сравнивайте отчёт с планом.

Частые вопросы