Calculateur 50/30/20

Ce que dit vraiment la règle 50/30/20

La règle s'est fait connaître avec All Your Worth (2005), d'Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi. L'affirmation est étroite et utile : sur l'argent qui arrive sur votre compte, la moitié peut aller aux obligations, trois dixièmes à la vie discrétionnaire et un cinquième à l'avenir. Rien dans cette répartition ne dépend de votre salaire, de votre pays ou de votre banque.

Sa force est d'être un plafond pour les besoins, pas un objectif. La plupart des conseils budgétaires vous disent de dépenser moins et d'épargner plus sans préciser ce que « moins » veut dire. Ici, la ligne des 50 % est un diagnostic : si les dépenses incontournables la franchissent, le problème est structurel — loyer, transport, garde d'enfants — et aucune appli de bons de réduction ne le résout.

Comment lire les trois chiffres

• Besoins, 50 %. Loyer ou crédit immobilier, charges, courses, transport pour aller travailler, assurance, mensualités minimales des dettes, médicaments essentiels. Le test est simple : continueriez-vous à payer cela le premier mois de chômage ?
• Envies, 30 %. Restaurants, abonnements, voyages, loisirs, un téléphone plus beau que nécessaire. C'est l'enveloppe qui absorbe le manque quand les deux autres sont serrées — et le premier endroit où regarder quand l'épargne dérape.
• Épargne et dettes, 20 %. Fonds d'urgence, retraite, investissement, et tout ce qui dépasse le minimum d'un crédit. Rembourser une dette chère est l'épargne la plus rentable disponible, donc sa place est ici et non dans les besoins.

Sur 4 000 par mois, cela fait 2 000, 1 200 et 800. Le chiffre journalier — environ 133 — ne fait pas partie de la règle d'origine. Il est là parce qu'un montant mensuel est trop gros pour être ressenti au fil d'une semaine, et parce que la question « puis-je me le permettre aujourd'hui » est celle que les gens posent vraiment.

Là où les catégories se brouillent

Chaque débat 50/30/20 porte en réalité sur une seule dépense. Quelques arbitrages qui résistent à l'examen :

• Les courses sont un besoin ; les frais de livraison sont une envie. Séparez-les. Une habitude de plats à emporter rangée dans l'alimentation peut cacher un budget envies à quatre chiffres sur l'année.
• La voiture est un cas mixte. Le crédit, l'assurance et le carburant du trajet domicile-travail sont des besoins ; la finition supérieure n'en est pas un. Si vous pouviez prendre le bus à la rigueur, le vrai chiffre des besoins est le ticket de bus, et la différence est une envie.
• Une salle de sport est une envie — sauf si un médecin l'a prescrite. Les abonnements que vous résilieriez un mauvais mois sont des envies par définition, si sains soient-ils.
• Les mensualités minimales sont des besoins ; les remboursements anticipés sont de l'épargne. Sinon un gros crédit pousse les dépenses incontournables au-delà de 50 % et le plan s'effondre.

Quand la règle ne colle pas

La répartition 50/30/20 suppose que le logement prend bien moins de la moitié du salaire. À Londres, Dublin, Toronto, Sydney, Mumbai ou San Francisco — ou avec un seul revenu et des enfants à garder — cette hypothèse est souvent fausse. Trois variantes honnêtes :

• 60/20/20. Le logement pousse les besoins à 60 %. Les envies tombent à 20 % et l'épargne reste à 20 %, parce que l'avenir est la part que vous ne pouvez pas emprunter à nouveau.
• 70/20/10. Une ville chère avec un premier salaire. Dix pour cent épargnés restent une vraie habitude ; zéro, non.
• Base zéro. Attribuez un rôle à chaque unité de revenu en début de mois. Plus de travail qu'un pourcentage, et meilleur pour des revenus irréguliers.

Un revenu variable demande un autre mécanisme : budgétez à partir du mois récent le plus bas et traitez le surplus comme de l'épargne, plutôt que de budgéter sur le meilleur mois en espérant. Le pourcentage reste utile comme contrôle en fin d'année, pas comme consigne mensuelle.

Faites partir les 20 % avant de les voir

Une répartition qui dépend de la volonté perd contre une répartition qui dépend d'un virement automatique. Déplacez les 20 % le jour de la paie, pas en fin de mois, et gardez-les sur un compte légèrement pénible à atteindre. La même logique vaut pour les factures récurrentes : si le loyer et les charges partent à des dates connues, l'argent est déjà dépensé, quoi que dise le solde.

La question restante — qu'ai-je réellement dépensé ? — est un problème de suivi, pas de budget. Spendwise tient le registre dans une base SQLite locale sur le téléphone, avec un budget mensuel qui réserve les factures récurrentes connues, un rappel à 19 h, et un export PDF ou XLSX en fin de mois. L'appli ne calcule pas de répartition 50/30/20 : fixez le total des 50 % comme budget, enregistrez au fil des dépenses et comparez le rapport au plan.

Questions fréquentes